银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一(yī)些AI应用真的不能小看(kàn)。AIGC技术我(wǒ)们也有关注，倘若未来能广泛应用，应该能(néng)很好地提(tí)升客户服务效率，节省银行运(yùn)营成本。”一位银行(xíng)总行人士一边打(dǎ)开手机中的AI软件(jiàn)，一边饶有兴致地对(duì)中国证券报记者说。

金融机构(gòu)数字化转(zhuǎn)型是一个“老生常谈”却又(yòu)无法回避的(de)话题。2023年报数据(jù)显示，各家银(yín)行对金融科技投入“真金白银(yín)”，其中仅六家国有大行(xíng)2023年投入金额就(jiù)超过1200亿元。

无论是去年ChatGPT、文心一言(yán)、星火大模型等横空出世，还是今年以来Sora、Kimi的惊艳亮相，层出不穷的科技应用，未来将如何促进金融机构业务发展？而今年开始实行的数据(jù)资(zī)产入表，金融机构如何运用这(zhè)一新的契机？

谈起金融(róng)科技(jì)的帮助，“效(xiào)率提升”是一个关键词(cí)。

中国证券报记者调(diào)研发现，效率提升既体现在对公、零售服务环节里，也(yě)体现在信贷审批、风险管控、客户服务等一(yī)件件具体事件之内，甚至落到查询(xún)一家企业的过往信(xìn)息、调取一个客(kè)户的资金交易之中。

“在总行新一代科技系统(tǒng)支持下，我们(men)能够迅速调动多个辅(fǔ)助模(mó)块，无需像以前一样，借(jiè)助很多外部系统、软件、网(wǎng)站(zhàn)的支持，处理企业(yè)信贷审批的效率提升了很多。”一家城商行支行行长对中国证券报记者表示。

零售客户数量多、交(jiāo)易频繁(fán)，以大数据、人工智能为(wèi)基础的技术能很快带动效率(lǜ)提升。“比如我(wǒ)们的系统可以根据客户的风险偏(piān)好(hǎo)和已经购买的产品推荐产品(pǐn)，提(tí)高服务客户精准度，也能方便客户自主挑选理财产品。虽(suī)然并不总是完全匹配，但总比大海捞针要强得(dé)多。”一位股份行支行客户经理说。

事(shì)实上，金融科技的应用不(bù)仅带动服务效率、办公效率提升，也拉(lā)近了(le)金融(róng)机(jī)构与(yǔ)客户(hù)之(zhī)间的距离，进而(ér)成为金融机构的(de)一项核(hé)心竞争力。

“我们所在的地区地理范围比较广，经(jīng)济不是很发达，银行网点少(shǎo)，如果每次办(bàn)理业务都要亲自去银行，得(dé)花费大量时间，我们的项目贷款(kuǎn)等不起。而银行的数字化(huà)转型就很好(hǎo)地(dì)解决了这些问题。”一位西部地区上市公司财务负责人说，公(gōng)司(sī)在选择合作银行时，不仅会(huì)考虑(lǜ)资金成(chéng)本，也会考虑(lǜ)其(qí)数字(zì)化应用程度。

在保险领域(yù)同样(yàng)如此。一位保险代理公司人士表示，金融科技对保(bǎo)险产品销售和保险理赔服务的效率(lǜ)提升都起到了很大帮助。“现在很多保(bǎo)险(xiǎn)公(gōng)司都可以通过线上化自动理赔，甚至几秒钟就可以完成。再(zài)比如农(nóng)业保险领(lǐng)域，可(kě)以利用无人机(jī)、红外线中兴通讯：一季度净利润27.41亿元同比增长3.74%等技(jì)术对农田情况进行实时监测。”

带(dài)动效率提升(shēng)

金融科技的应用不仅带动服务效率(lǜ)、办公效率提升(shēng)，也(yě)拉近了(le)金融机构与客户之间的距(jù)离

近期热(rè)播(bō)的电(diàn)视剧《城中之城》出现了这样的案例：某银行支行许多客户为了获得更高的授信额度，虚报自己的资产等(děng)级(jí)，骗过了(le)银行审查系统；一些信用卡用户通过循环操作在(zài)短(duǎn)时间(jiān)内获取巨(jù)额信用卡积分，用(yòng)于兑换有价奖励(lì)，造成了银(yín)行的大额损失。

其中可能存(cún)在影视效果的成分，但金融科技的威力、魔力可能就在其中，做得好(hǎo)可能带动业务增长，而(ér)存在漏洞可能会造成直接的资金损失。在业内人士(shì)看来，长远来看，金融科技能带动业务协同，甚至会慢慢成为金融机构的一项核(hé)心业务，因此在做业务时要跳出简单的(de)“金融产品”逻辑。

金融(róng)科技能够促(cù)进普惠金(jīn)融的落(luò)地(dì)。“以往科技(jì)水平落后的时候，银行服(fú)务大企业和小企业付出的人力成本、运营成(chéng)本(běn)是(shì)相同(tóng)的，但带来的利润可能天差地别，这就导致(zhì)银行偏爱大企业、大业务，对小(xiǎo)企(qǐ)业有所忽视。但金融科(kē)技的应用使得我们服务成本降低，办(bàn)公效率大幅(fú)提(tí)升，服务半径也大大(dà)提(tí)升。”一位城商行支行行长对(duì)中国证(zhèng)券报记者表示。

在一(yī)位股份行总行(xíng)某处室负责人看来，金融机构(gòu)在做业务(wù)的时候，要跳出产品、服务的逻辑(jí)，金融科技可以作为一个新业务逻辑的起点。“非金融类的服(fú)务甚至比金融服务更加重要，比如我们为合(hé)作伙(huǒ)伴推出的一套科技系统，就是一套很好的依靠场景拓(tuò)展客户的工具，帮助我们从企(qǐ)业端拓展到个(gè)人客户端。为建造这套系统，我们每年投入数千万元级别(bié)的(de)成本。”

近期，兴业银行董事长吕家进在2023年度业绩说明会上提到(dào)：“兴业银(yín)行经历了从‘砸锅(guō)卖铁也要办(bàn)科技’，到‘数(shù)字化转型是生死存亡之战’的理念转变。”他表示，前期兴业(yè)银行围绕数字化转型做(zuò)了大(dà)量基础性、先导性(xìng)、战(zhàn)略性工作，目前到了向数字化要效益的新阶段。

据了解，目(mù)前数字员工的应用(yòng)已(yǐ)经快(kuài)速带动(dòng)金融各项工(gōng)作。清华五道口金融学院(yuàn)副院长张晓燕介绍，工商银行的人工智能（AI）数字员工(gōng)将服务效率提高5倍，从人工服务每位用(yòng)户需要(yào)8分钟(zhōng)，缩(suō)短到数字员工服务每位用户仅需(xū)1.5分钟。浦发银行“财智机(jī)器人”能为用户自动分析和总结市场现状，推荐个性(xìng)化理财建议和产品。

金融科技的(de)威(wēi)力、魔力可能就在其中，做得好(hǎo)可能带动业务增(zēng)长，而存在漏洞可能会(huì)造成直接的资金(jīn)损失(shī)

做好业务(wù)协同

去(qù)年以来(lái)，ChatGPT、文心一言、星火大模型、Sora、Kimi等层出不穷，牵动着不(bù)少金融机(jī)构的神经。从各家金融机构的表态和金融科技投入中可见一斑。

去年，百信银行、新网(wǎng)银行、兴业银行、中信(xìn)银行、邮储银行、泰康保险(xiǎn)、北京人寿等(děng)金融(róng)机构宣(xuān)布接入百度“文心(xīn)一言”，招商银(yín)行(xíng)还就AIGC视频(pín)创作(zuò)能力提升项目进行公开招标。交通银行表示，正在探索AIGC前沿(yán)技术，组建GPT大模型专项研究团队。浙商银行表示，已经(jīng)设立数(shù)字创作中心(AIGCCenter)，打造一批有浙银辨识(shí)度和行业竞争力的重大数字化应用。

各家银行也针对金融科技调整了组(zǔ)织(zhī)架构。如工商银(yín)行2023年设(shè)立了(le)总行科技金融中心，初步形成总分支网点四级联动专业服务体系。建设银行(xíng)试点业务(wù)IT产品经理制，推(tuī)动敏捷协同(tóng)与业技融(róng)合，提升集(jí)团研(yán)发质效与科技(jì)合力(lì)。兴业银(yín)行设(shè)立了(le)数字运营部(bù)，探索数字运营新模式，实现数字化(huà)到(dào)生产力的跃(yuè)升。

从2023年(nián)报数据看，各(gè)家银行在2023年继续砸入大量“真金白银”。六家国有大(dà)行金融科技投入共计1228.22亿元，同比增长5.38%。股(gǔ)份行也(yě中兴通讯：一季度净利润27.41亿元同比增长3.74%)毫不示弱，招商银行、中信(xìn)银行(xíng)科技投(tóu)入规模分别达到141.26亿元、121.53亿(yì)元；中(zhōng)信银行、民生银行(xíng)科技(jì)投入(rù)增速高达38.9%、27.19%。

在(zài)2023年业绩发(fā)布会上，中信银行(xíng)董事长方合(hé)英提到，为打造“领先的数字化银行”科技(jì)基座，在(zài)近(jìn)年来“举全行之力加大科技投入和人才储(chǔ)备”，近(jìn)五年中信银行平均科技投入增幅达20%，全行科技人员占比近10%，总行科(kē)技人员近五年年均增长38%。

金(jīn)融机构重金投入

各家银行在2023年继续砸入大(dà)量“真金(jīn)白(bái)银”。六(liù)家(jiā)国有大行金融科(kē)技(jì)投入共计1228.22亿元

虽然(rán)金(jīn)融科(kē)技受到广(guǎng)泛重视，但金(jīn)融机(jī)构的数字化转型仍有很长的路要走，目前不少银行的(de)金融(róng)科技未能显著带动客户服(fú)务能(néng)力提升，而部分中小银行还存(cún)在经费、人才(cái)、能力不足等问题，这都需要金(jīn)融(róng)机构一一求解。

“数字化的成本是巨大的，但收益并不能立刻显现，这导致部分银行(xíng)对金融科技投入比较保守。”一位(wèi)股份行总行人士表示，目前银行业金融(róng)科技的(de)投入力度仍有待加(jiā)强。而在AI大(dà)模型具体应(yīng)用上(shàng)，一位(wèi)外资银行信(xìn)息科技部负责人告诉中国(guó)证券报记者，AI应(yīng)用面向公众使用需要考虑监管规则、数据安全(quán)等因素，目前更适合对内使用。

“在实际操作中(zhōng)，还有很多非(fēi)标准化数(shù)据，目前没有办法通过数字化(huà)系统填入。人工填写数据的情况一定是存在的，金融科技系统需要逐步完(wán)善。”一位资管行业人士对中国证(zhèng)券报记者说(shuō)。

对于如何提升金融科技能力，人才始终是逃不开(kāi)的话题。波士顿咨询公司董事总经理、全球资深合伙人何大勇称，银行(xíng)业在构建AIGC过程中，短期内靠创新能力，中期靠独有的数据将大(dà)模(mó)型调节得更加精准可靠，而从(cóng)长期来(lái)看则需要依靠人才的(de)培养。

眼下，作为五篇大文章之一，数字金融备受重(zhòng)视，也给很多金融机构(gòu)带来更多信心。中国(guó)人(rén)寿集团董事长白(bái)涛建(jiàn)议(yì)，大力支持数字金融发展，应(yīng)建立健全公共数据集中开放共(gòng)享等法律法规，明确数据合规流转实施细则，兼顾安全性与流通性，支持(chí)金融机构运(yùn)用大数据进行产品服务创(chuàng)新，为充分(fēn)发挥数据要(yào)素(sù)作用、促进数字金融发(fā)展创造更好条件(jiàn)。

而今年以来开(kāi)始实施的数(shù)据资产入(rù)表有望为金融机构挖掘数据资产价值、丰富(fù)金融产品类型提供帮助。中国社会科学院(yuàn)金融(róng)研究所(suǒ)研究员杨(yáng)涛撰文中兴通讯：一季度净利润27.41亿元同比增长3.74%表示，数据资产要发挥更(gèng)大经济价值，需要实现从实物资产到金融资产的跨越，后者涉及定价问题，而且是基于被(bèi)认可、可抵押(yā)、能产生未来现(xiàn)金流的金(jīn)融市场“交易共识”。由此，能(néng)否被金融市(shì)场所接受，是数据资(zī)产转化为(wèi)数据资本(běn)，进而带来更广泛价值创造的关键(jiàn)环节。

如何弥补缺(quē)口

不少(shǎo)银行(xíng)的(de)金融科技未能显(xiǎn)著带动客户服务能力提升，而部(bù)分中小银行还(hái)存在经费、人才、能力(lì)不足等问题

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