新能源汽车保险监管(guǎn)新规正在酝酿中。

近(jìn)日，国家金融监管总局向财险
公
司等相(xiāng)关方下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作(zuò)的通知（征求意见(jiàn)稿）》，旨(zhǐ)在促进新能(néng)源车险降本(běn)增效，提升保障水平。

我国新能源汽(qì)车于2021年(nián)12月有了专属商业保险产品，不过仍一定程度(dù)存(cún)在“车主喊贵、保险公司亏损”的(de)问题，部分领域(yù)还投保困难。

此(cǐ)次《通知意见(jiàn)稿》从(cóng)三方面提出新能源车险发展思路，包括优化新 能源车险供给机制、提升行业新(xīn)能源车(chē)险(xiǎn)经营(yíng)水平(píng)、统筹推进各(gè)项重点工作，共计12条内容。其(qí)中多条规定(dìng)与保费定价相关。

新能源商业(yè)车(chē)险价格差异(yì)更大

车险分为交
强险和商业车险，此次《通知意见稿》主要(yào)针对商业(yè)险部分，有多条规定与车险价格直接相关。

通常而言，车(chē)险价格基于(yú)车的风险(xiǎn)、驾驶人的风险以及费用(yòng)等因素综合(hé)而定，保险公司(sī)有一定自主定价权，同时连续(xù)不出险的(de)车会在保费上有(yǒu)优待。

《通知意见稿(gǎo)》提出，一是扩大新能源(yuán)商业车险(xiǎn)自(zì)主定价系数范围。推进新能源商业车险的自主定价(jià)系数范围按照［0.5-1.5］执行，提升(shēng)市(shì)场经营主体的定价能力，充(chōng)分发挥市场在资源配(pèi)置中的(de)决定性作用。

自主定价系数，即是影响车险保费的重要因素，系数越高，保费(fèi)越贵。扩大(dà)新能源商业车险自主定价系数(shù)范围(wéi)，意味着，新(xīn)能(néng)源商业车险的保(bǎo)费上下限进一步打开。而［0.5-1.5］的这一系(xì)数范围，与燃油车商(shāng)业车险自主(zhǔ)定价系(xì)数浮动范围一致。2023年1月，燃(rán)油车商业车险自(zì)主定价系
数浮动范围，已(yǐ)由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二是丰富新能源商(shāng)业车险产品(pǐn)。支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供(gōng)给。贴合市场需求，研究推出“基(jī)础＋变动”组合保险产品，为兼(jiān)职运营网约车的(de)新(xīn)能源(yuán)车提供更加全面的保险保障(zhàng)。

三是优化调整(zhěng)新能源商业(yè)车险(xiǎn)基准费率。充分(fēn)发挥行业纯风险保费(fèi)在定价中的基准作(zuò)用(yòng)，完善行业纯风险保费测算和(hé)调整的常(cháng)态(tài)化机制。支持(chí)行业根据市场实(shí)际风险情况(kuàng)，定期测算并适(shì)时调整新能(néng)源商(shāng)业车险行业纯风险保费，优化(huà)新车型的定价标准，提升定价精准度(dù)。

四是建立新能源车险兜底(dǐ)保障(zhàng)机(jī)制。推动行业研究建立高风险车辆兜底保障(zhàng)机制，有效解决部(bù)分车辆(liàng)投保难问题，实现愿保尽保。

此外，《通知意见(jiàn)稿》还涉(shè)及提(tí)升行(xíng)业(yè)新能源车(chē)险经(jīng)营水(shuǐ)平的内容。例(lì)如，一是加强新能源汽 车专业研究能(néng)力，支持行业开展(zhǎn)新能源汽车零(líng)整比(bǐ)、安(ān)全指数等研究，定期向社会发布研究成 果；二是提高新能源车险经营数智化水平
；三是探索新能源(yuán)汽车风(fēng)险
减量服务创新。

财险业资深人士，原人保财险精算总监、原瑞再中国总裁陈东辉(huī)认(rèn)为，上述新能源车险《通知意见稿》有(yǒu)多个亮点：一是进一步(bù)打开费率浮动(dòng)，没有因为暂时亏损(sǔn)就(jiù)抬升(shēng)行业费率，而是把定(dìng)价(jià)权交给市场(chǎng)，这是治本之
道；二是强调定价机制(zhì)和行业纯风险损失率的(de)测算(suàn)机制(zhì)，推(tuī)动(dòng)零整比等行业控费手段，这 是(shì)通过机制解决问题，也是考虑长远；三是对(duì)网约车推行“固定+浮动”，同时(shí)研究行业(yè)建立(lì)“剩余(yú)市场”机制，这是解决(jué)行业经营困难的(de)根本出路，网约(yuē)车费率到位，家庭自用车的保费一定会稳步下降(jiàng)，客户满意度会稳步(bù)提高。

所谓积极促进我国入境旅游发展“剩余市场”即，由(yóu)于历史赔付率(lǜ)高企，车辆的商业险保费定价覆盖(gài)不了风险，车(chē)主投保难、保险公司不愿保的这些业务(wù)。一(yī)般而言，剩余(yú)市场出现于业务市场化过(guò)程(chéng)中，但成熟保险市(shì)场的剩余
市场往往规模较小。

新能源车(chē)险部分难题待解

我国新能源汽车产销量近年保(bǎo)持(chí)较快增长，在我国汽车(chē)市场(chǎng)的占(zhàn)比日渐提升，新能源车险也对保险公司越来越重要。2023年，人保财险新(xīn)能源车承保数量同比增长57.7%。

中国汽车工业协(xié)会公(gōng)布的(de)数据显(xiǎn)示，2023年
，新能源汽车产销(xiāo)分别完成958.7万辆和949.5万辆，同比分别增
长35.8% 和37.9%。今年一季度，新能(néng)源汽车产销量分别完成211.5万辆和209万(wàn)辆，同比分别增长28.2%和31.8%，市场(chǎng)占有率达到31.1%。

由(yóu)于新能源车在车身结构、动力系统(tǒng)、使用场(chǎng)景、维
修保
养等方面(miàn)不同于传(chuán)统燃油(yóu)车，风险特征和事故原因也有独特性，新能源车险(xiǎn)业务当前仍面临(lín)一些难点。

德(dé)勤管理咨(zī)询中国与中国银保传(chuán)媒联合发布的《从新能源(yuán)车险看财(cái)险经营模式变革》报告显示，新能源车出险频率、案(àn)均赔款双(shuāng)高，导致其车(chē)险的赔付率显著超过传统燃油车(chē)。

据统计，从车损(sǔn)险来看，新能源车赔付率整体高于传统燃油车。在使用性质占比最高的家用车中，新能源车赔付率较燃油车(chē)赔付率高(gāo)30个(gè)百(bǎi)分点(diǎn)左右；三者险方面，新能源车各使(shǐ)用性质(zhì)赔(péi)付(fù)率均(jūn)高于传统燃(rán)油车，其中家用车、非营业 客车和非(fēi)营业货
车(chē)赔付率(lǜ)均超过100%。

从保险(xiǎn)公司角度来说，包括头部财险公司在内，行业主体的新能源商业车险都为亏损状态。人(rén)保财险总裁于泽在今(jīn)年3月业
绩会上介绍，新能源车整体的综合成本率，尤其是商业险的综合成本率较高(gāo)，且明显高(gāo)于车险整体。

从车主角度，尽管迎来新能源车专属车险，但仍有车(chē)险保费较贵的声音。此外，部分领域车主还
出现投保难、续保难等苗头性问(wèn)题。

此前，金融监管总(zǒng)局财产保险监管(guǎn)司要求财险公司对于(yú)新能源车交强险不得拒保，商业险愿保(bǎo)尽保，不得在系(xì)统管控、核保政策等方面对(duì)特定新能源车
型采取“一刀(dāo)切”等不合理的限制承保措(cuò)施。

茶道燕梳创始人(rén)兼CEO、原天(tiān)平车险总裁、久隆保险原总经理谢(xiè)跃在一次公开演讲中坦言(yán)，新能源车(chē)险之战 是车险的终极(jí)之战。对于如(rú)何降(jiàng)低(dī)新能源汽车的赔付率(lǜ)，谢跃(yuè)表示可以(yǐ)从四个(gè)方面来考虑，包括迭代专属产(chǎn)品，强化使用性质的鉴别，关注减值风险以及(jí)适应驾(jià)驶习惯。

除此之外，谢跃认为行业层面也可(kě)做(zuò)出一些探索，包括，行业协会成立新能(néng)源(yuán)车险专业委员会，聚焦新能源车险(xiǎn)；新能源车险专属条款迅速迭(dié)代、费率上升空间打开；监管(guǎn)重视新(xīn)能(néng)源车险问题，争取相关部门给予财税支持
等。

责编：桂(guì)衍民

校(xiào)对：陶谦‍‍‍‍