超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险

2023年保险业迎来复苏浪潮，重大疾(jí)病险是最热门产品，未(wèi)来计划新签率前(qián)三的产品(pǐn)为惠民保、商业养老险和家庭财产(chǎn)险。4月23日(rì)，清(qīng)华五道口金融学院中国保险与(yǔ)养(yǎng)老金研究中心发布的《2023年中国(guó)互(hù)联网保险消费者洞察报告》（以下简称(chēng)《报告》）提到。

《报告》预计，保险消费将进一步复(fù)苏，超六成(chéng)消费者年保费预算(suàn)在8000元以上。未来线上各渠道(dào)会有明显的增长(zhǎng)，线上(shàng)渠道(dào)或将反超线下(xià)渠道。

原中国保险监督管理委(wěi)员(yuán)会副主席周延礼表示，面对未来保险行业的新局和新机，互联网保险应站在潮头，加大产品和服务创新，积极探(tàn)索大模型等新技(jì)术的创新应用。

储(chǔ)蓄与养老产品受欢迎

受利率下行的影(yǐng)响，保险长期锁息的确定性保障(zhàng)优势彰显，成为消费者财富管理的压舱石，未来储蓄型保险备受青睐。

《报告》显示在2023年新签保险产品中，储蓄型保(bǎo)险排(pái)名第六；在计划购(gòu)险中，储蓄型(xíng)保(bǎo)险排名上(shàng)升至(zhì)第四，有较大增长空间。当前“三高”人群是(shì)储蓄型保险的购(gòu)买主力，未来将向小康收入、低线城市的年轻人群拓展。而收益稳健，是消费者在购买储蓄(xù)型保险时(shí)最看重的因素。

报告数(shù)据(jù)显示，2023年半(bàn)数消费者家庭年保费支出在8000元以上，各收入群体在“高保费”上的占比相交2022年均有所增加。未(wèi)来，保险消费将进(jìn)一步复苏，超六成消(xiāo)费者保(bǎo)费预算在8000元以上，收(shōu)入越高，保费预算越高(gāo)，其中超四成的高收(shōu)入人群未(wèi)来1年(nián)的家(jiā)庭保费预算在20000元以上。

“在本次调查中(zhōng)，有超六成消费者未来一年家庭年保费预算(suàn)在8000元以上，较过去一年(nián)预算更高。购险人群也逐渐(jiàn)向小康收入和三线城(chéng)市人群拓展，下沉市场潜力(lì)巨大”，清华大学金融科技研究(jiū)院副院长魏晨阳表示，随着投资者信心恢复，居民预防性储蓄或将逐步释放，避险类资产如(rú)人身险有望持(chí)续回暖，作为长期财富管理手段的储蓄属性保险，亦有较大增长空间。

老龄化加剧令社会(huì)保障体系承压(yā)，消费者的养老焦虑带动了商业养老险和长期护理险的购买热情。

《报(bào)告》显示，商业养老险(xiǎn)在未来计划购买的险(xiǎn)种中，排名第二。当前商业养(yǎng)老险(xiǎn)购买的主力军，仍为高收入的(de)中(zhōng)年人群(qún)；但在未(wèi)来1-2 年内，20-30岁的年轻(qīng)人计划购买(mǎi)商业养老保(bǎo)险的比例最(zuì)高，养老焦虑开始呈年轻化趋势(shì)。

中老年人(rén)的护理需求增(zēng)长明显，当(dāng)前高收入的(de)中老年人群更偏好长期护理保险，未来预(yù)计更多三线及(jí)以下的中(zhōng)高收入群体会选择购买。保险行业应加快探索“适老化”产品服务的创(chuàng)新(xīn)，丰富针(zhēn)对老年人群的产品供给，提高(gāo)老年人的保障广度和深度。

不(bù)过，我国(guó)养老保险供给仍显不足。清华五道口保险中心原研究负责(zé)人朱(zh浙海德曼2023年度分配预案：拟10转增4股派6元ū)俊生表(biǎo)示，行业要积极拓展老年(nián)保险市场(chǎng)，提供包括(kuò)养老(lǎo)、健康在内的全面保障(zhàng)和服务。首先，充分发挥保险业长期确定性(xìng)保障(zhàng)、分散长寿风险等优势，提升长期养老(lǎo)资金的投资收益率，积(jī)极参与养老金(jīn)融市场；其次，全面拓展老年带病体医疗险，为老年人群体(tǐ)提(tí)供保障；第(dì)三，推动产品与服务结合，促(cù)进构建“医、药(yào)、险”融合的养老服务体系，推动“健康险+健康(kāng)管理”；第四，秉持(chí)全(quán)生命周期理念应对人口老龄(líng)化。

大模型(xíng)赋能保(bǎo)险业

2023年，以ChatGPT为(wèi)代表的生成式(shì)大模型突破性的发展为AI技术(shù)的落地提供(gōng)了广阔的想象空间。保险业作为数据密集的行业(yè)，天生(shēng)就有AI智能(néng)化的潜质，因此大模(mó)型如何对保(bǎo)险业赋能浙海德曼2023年度分配预案：拟10转增4股派6元格外令(lìng)人关注。

《报告》调研发现，在消费者购险最看重(zhòng)的因素中，46%的受访者选择了“保(bǎo)司/平台有实(shí)力”和“理(lǐ)赔简单，赔付时间短”。“担心理赔困难或被拒”（50%）和“保险条款(kuǎn)看不(bù)懂”（39%），是消(xiāo)费者近(jìn)两年最核心的困扰。显然，理赔(péi)环节(jié)对于(yú)互联网保险消(xiāo)费者的(de)购险决策非常重要，而智(zhì)能化理赔正(zhèng)在缓解这一困扰。

周延礼认为，保(bǎo)险业应(yīng)积极探索大模型等新(xīn)技术的创(chuàng)新应用，加速推进保险业数字化(huà)和智能化发展。“理赔(péi)是消费者最为关注的环节，要(yào)积极应用保险科技为消费者带来(lái)更优质、更便(biàn)捷的线上(shàng)化理赔体验。”

在(zài)元保集团创始人兼(jiān)CEO方锐看来，2024年，AI大模型将(jiāng)在中国保险行业加速落地实(shí)践。未(wèi)来，“人工+大模型服务”的模式，将有望改变保险难懂、难投、难赔的印象，提升大众对保险的接受度(dù)，进而提(tí)升保险(xiǎn)的普及(jí)度。

“从长期来看，我们(men)一直想通过大模型打造(zào)一个直接对客(kè)的机器人(rén)。”阳光保险集团人工智能首(shǒu)席科学家杜新凯透露，基于大模型的机器人具备直接对客的能力后，有可能新的销售(shòu)渠道就会(huì)出现。

不过(guò)，杜(dù)新凯同时认(rèn)为，对大模(mó)型技(jì)术既(jì)要(yào)积极(jí)拥抱，也不能盲(máng)目乐观，不要觉得大模型是万能的。

他(tā)表示，在保险场景上应用大模型，数据基础工作(zuò)做得扎不扎实、能否从客户拿(ná)到(dào)反馈形成反馈机制、投产品的逻辑等都需要想清楚。“现在有一种说法是，大模型的应(yīng)用，在外围投入和大模型(xíng)本身上的投入是(shì)3:1的关系，但是(shì)可能很多(duō)人只关(guān)注(zhù)了1，但(dàn)是没有关注外围的3，这可能是保险行业在应用大(dà)模型的时候需要格外注意的。”

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