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社会使命用英语怎么说,使命用英语怎么说

社会使命用英语怎么说,使命用英语怎么说 万亿大蓝海,券商猛发力

  个人养老(lǎo)金业务试点落地(dì)半年,你(nǐ)参与(yǔ)了吗(ma)?

  自去年(nián)11月(yuè)27日开始,个人养老金开始进入为期一年的试点,在全国选取了36个试点城市和地区进行推进。据人力资(zī)源和社会保(bǎo)障部数据显(xiǎn)示(shì),截至今年3月(yuè)末,个人养老金(jīn)开户(hù)数量达到3324万,市场(chǎng)空间(jiān)初步打开。

  作(zuò)为个人养老金业(yè)务的代(dài)销主渠道之一,证券公司(sī)凭(píng)借其与权益产品的紧密联系和与投资者的(de)深度了解,在养老基(jī)金销售方面已(yǐ)有多方实践。时值个人养老(lǎo)金业务试点推行半年之(zhī)际,中国基(jī)金报记者深入多家(jiā)券商,了解个人养老金代销中的“苦与乐”。

  发(fā)挥财富管理优势(shì)

  券商深耕个人养老金市场

  中国(guó)基(jī)金报记者 闫晶滢

  试点半(bàn)年(nián)以来,个(gè)人(rén)养老金(jīn)业(yè)务正(zhèng)在获得更多证(zhèng)券公司的(de)重视。

  早在去年11月个人养老(lǎo)金试点落地,14家券商获得代销资格。截至今年(nián)3月(yuè)31日,证监(jiān)会(huì)更(gèng)新名录(lù)中个人(rén)养老金基(jī)金数量增(zēng)加至143只(zhǐ),券商数(shù)量扩容(róng)至18家,平安证券、安信证券及中信(xìn)证券(山东)、中信证券(quàn)华南新增获(huò)批。

  作为公募(mù)基金最主要的代销方之一,证券公司在个人养老金业(yè)务试点的铺开和推(tuī)广(guǎng)中持续发力(lì),个(gè)人养老金业务也成(chéng)为大型券商(shāng)们财富管理(lǐ)转(zhuǎn)型的重要抓手。通过精心布局产品及渠道,与基金投顾(gù)服务结合,试(shì)点券商充分发挥财富管理优势,做“精”养老基金销售。

  产(chǎn)品布局:要全更要精

  投顾大(dà)有可为

  目前,个人(rén)养(yǎng)老金可投资的产品主(zhǔ)要有四类:银行理财、储蓄(xù)存(cún)款、养老(lǎo)保险、公募基金。据人社部个人(rén)养老金(jīn)产品(pǐn)名录显示(shì),当前上线个(gè)人养老金产品共(gòng)有652只,其(qí)中储(chǔ)蓄类(lèi)产品、理财类(lèi)产(chǎn)品、基金类(lèi)产(chǎn)品、保(bǎo)险(xiǎn)类产品(pǐn)分别为465只、18只、137只、32只。

  相比之下,证券公(gōng)司代销个人养老金产品资格受到明显限制(zhì),仅部分具备保险(xiǎn)兼业代理牌(pái)照的证券公(gōng)司可(kě)销售养老保险,大(dà)多数试(shì)点券商将视线聚焦于(yú)公(gōng)募基金上进行重点(diǎn)开拓,发力“全布局”。

  例如,海通证券在2022年年报(bào)中表示,其顺利获(huò)得首批(pī)个人养老金基(jī)金销售资格,完成全部40家基金管理公司共(gòng)计(jì)126只个人养老(lǎo)金基金(jīn)产品的上线,基(jī)本实现(xiàn)个(gè)人养老金公(gōng)募基金产品全覆(fù)盖。

  中信建投个人养老金业务负责人向中(zhōng)国(guó)基金报记者介绍称,中信建投已引进华(huá)夏基金(jīn)等(děng)发行养老基金管(guǎn)理人的137只Y份额产品,后续将不断完善产品池。东(dōng)方(fāng)证券(quàn)亦表示,目前已基本实现了养老(lǎo)公募基(jī)金的全(quán)覆盖。

  银(yín)河(hé)证(zhèng)券相关业务负责(zé)人指出,从客户服务办(bàn)理的角度看(kàn),大部分(fēn)客(kè)户更愿(yuàn)意在产品货架丰富的机构办理个人(rén)养老金(jīn)业务。因此在服务体系的基础(chǔ)架构上,风格(gé)多样、风险收益多(duō)元的产品货架能够(gòu)带给客户(hù)更好(hǎo)的服务办理体验,产品布局的“全面”是个人养老金(jīn)业(yè)务(wù)的基(jī)础(chǔ)。

  与此同时,从(cóng)客户投资选择的(de)角度(dù)讲,大部分客(kè)户对于金融产(chǎn)品的特征和策略(lüè)的认(rèn)知、对(duì)自身投(tóu)资(zī)能(néng)力、投(tóu)资意愿、投资目的的认知(zhī)较为(wèi)模糊。帮助客户(hù)做(zuò)好“养老规划”、协助客(kè)户筛选“合适(shì)的(de)产品”,就成为服务机构的“核心竞争(zhēng)力(lì)”。在全面(miàn)引(yǐn)入个(gè)人养老金(jīn)可投资的产品类(lèi)型的基础上,各家机构(gòu)需要深入(rù)、充(chōng)分、严谨地研究每类产品的特性;结合存量客户的个性(xìng)化画像和客户特点,为客(kè)户提供切(qiè)实(shí)可行的产品(pǐn)评估体(tǐ)系和养老规划(huà)方(fāng)案。

  实际上,对于个人投资者来(lái)说,当前阶段认可并(bìng)开通(tōng)个人养老金账户的理由,一是(shì)来自开户(hù)渠道的多重福(fú)利动员,二是个(gè)人养老金带来的个(gè)税抵(dǐ)扣优惠。但(dàn)不可(kě)否(fǒu)认的是,虽然开户数(shù)量众多(duō),但(dàn)缴存比率仍不理想。

  由于个人养老金退休(xiū)后才能取出,这每年12000元自(zì)然是需要在账户内充分利用(yòng)长期投资(zī),但如何(hé)投资也令不少投资者犯(fàn)难:买什么、买多(duō)少,在哪买、怎么(me)买(mǎi),选择越(yuè)多,困(kùn)难越多。现有养老产(c社会使命用英语怎么说,使命用英语怎么说hǎn)品的选择已令投资(zī)者目不暇接,如何让投资(zī)者选择到适合(hé)自(zì)己的产品,证券(quàn)公司(sī)的(de)投顾力量大有可为。

  “中信建投拥有(yǒu)近万名(míng)高素(sù)质的投资顾问,帮助(zhù)客户甄选适合自(zì)身(shēn)的养老产品,做(zuò)好(hǎo)养老规划和资产配置,做到客(kè)户(hù)的‘好医生(shēng)’。”前述负责人称,中信建(jiàn)投采取线上线下(xià)相(xiāng)结(jié)合(hé)的(de)方式(shì),注重交流和体验,为客户提供有温度的专业(yè)服务。

  国泰(tài)君安在推广(guǎng)个人养老金业务时(shí)曾介绍,其(qí)结合个(gè)人养(yǎng)老金基金特(tè)点,细化形成“甄(zhēn)选100个人养老金基金评(píng)价(jià)标(biāo)准(zhǔn)”,综合(hé)基金公司治理(lǐ)水平、投研能力(lì)、业绩评价、风险管理(lǐ)、声(shēng)誉口碑量化评(píng)价,优选值得信赖(lài)的(de)养老金基金;选出“综合优选”、“养老专家”、“投研(yán)大咖”、“风险收益性价比”、“聚焦股息”等特色养老金基金产品清单,满足养老金客(kè)户个(gè)性化养老需求。

  渠道:打造“一(yī)站式”养老

  拓展“上门服务”企业员工

  不得不承(chéng)认的(de)是,虽然证券(quàn)公司营业网(wǎng)点数量(liàng)在“金融圈”内并不算少,但(dàn)远(yuǎn)难以与大型商业(yè)银行的优势相匹敌。

  此前兴业(yè)银行召开的2022年报(bào)发布(bù)会上,该行高管透(tòu)露,截至2022年末,该行(xíng)已经累(lèi)计开(kāi)立个人养老(lǎo)金(jīn)账户229.16万户,位列全行业第(dì)三位,市场占有率超10%,仅次于建设银行和工商银行。相比(bǐ)之下(xià),鲜有券商愿(yuàn)意公布投资者通过(guò)其(qí)渠(qú)道(dào)开通个人养老金账户的情况。

  产品方面(miàn),国家社会保险(xiǎn)公(gōng)共服务(wù)平台上仅可查(chá)询商(shāng)业(yè)银行个(gè)人(rén)养老金业务开办情况。其中显示,23家获准(zhǔn)开办个人养老金业务的银行(xíng)中,有(yǒu)22家开设了资(zī)金账户和(hé)储(chǔ)蓄交易业务,8家同时开展了基金交易(yì)业务、保(bǎo)险交(jiāo)易业务和理财交易业(yè)务(wù)。

  万亿大蓝(lán)海,券商猛发(fā)力(lì)

  与(yǔ)大型(xíng)商业(yè)银行(xíng)所拥有的产(chǎn)品和渠(qú)道优势相比,证(zhèng)券公司个人养老金业(yè)务(wù)的(de)规模相对有限,仍(réng)处于积(jī)极开(kāi)拓(tuò)阶段(duàn)。

  不过(guò),虽然网点数量(liàng)难以比拼,但券商发力个人养老(lǎo)金业务(wù),自有其(qí)独(dú)特(tè)“打法”。记者注意到,多家券商在推广个人(rén)养老金业务时,将“一站式(shì)”服务作为宣传重(zhòng)点。

  例如(rú),国泰(tài)君安(ān)此前表(biǎo)示(shì),其个人养老金业务(wù)从(cóng)引(yǐn)导(dǎo)客户形成科学(xué)养老理财(cái)观念的长(zhǎng)远(yuǎn)视角出发,为客(kè)户提供从产品策(cè)略、到产(chǎn)品(pǐn)优选、再到组合配置的全周期专业资配(pèi)服务(wù)和一站式(shì)的(de)产品(pǐn)选择。中信证券亦推(tuī)出个人养老金(jīn)投资一站(zhàn)式解决方案“信养计划”,为(wèi)客户提(tí)供含账户管理、资(zī)产配置(zhì)、服(fú)务陪伴于一体的个(gè)人养老金投资综合服务。

  除(chú)了(le)“引进来(lái)”并全方位服(fú)务投(tóu)资者外,“走(zǒu)出去”也是部分券(quàn)商开拓个人养老金业(yè)务的(de)解决方案。东(dōng)方(fāng)证券(quàn)副总裁徐海宁向记者介绍,东方证券基于对个(gè)人养(yǎng)老金(jīn)目标客群的深(shēn)入研(yán)究,将(jiāng)开(kāi)发大中(zhōng)型(xíng)企业作为(wèi)个人养老金客户拓(tuò)展的重点方向,制定了“上海深度(dù)、全国广度”的推(tuī)广计划。

  具体而言,东方证券(quàn)协同系统内成员公司开展走进(jìn)企业(yè)推(tuī)广个人养老金(jīn)活动,为企业单位员工提(tí)供(gōng)个(gè)人(rén)养(yǎng)老金(jīn)上(shàng)门(mén)服务,免(miǎn)去客户前往营业厅办理(lǐ)业务路上花费的时间,提高服务效(xiào)率,节约(yuē)客(kè)户时间(jiān)。展(zhǎn)业初期(qī)组织了超过100场的个(gè)人养老金走进企业服务活动,覆盖企业员工近万人。

  个(gè)人养老金制度试点半年

  持有体验成产品胜负手

  中国基金报记者曹(cáo)雯璟

  去年11月下旬,券商代(dài)销(xiāo)个人养老金业(yè)务“开闸”,多家获资质的机构正式(shì)展业,逐鹿个人(rén)养老(lǎo)金市场(chǎng)。如今,个人养老金制度(dù)实施已有(yǒu)半年,相关(guān)产品(pǐn)的收益率和回撤情况、产品能否真正满足养老(lǎo)诉求(qiú)等问题,持(chí)续成为市场关注焦(jiāo)点。

  多位券商(shāng)业(yè)内(nèi)人士表示,由于资金“只进不(bù)出”,认购的产品(pǐn)又是(shì)为了满足养老需求,投资者更(gèng)希望能实现低波动、低回撤(chè)。如何做到从中长期保值增值同时又让客户(hù)体验良好(hǎo)是(shì)个(gè)人养老产品成败的关键。

  提供更(gèng)匹配的(de)养(yǎng)老产(chǎn)品

  同时服(fú)务上寻求(qiú)创新突破

  眼(yǎn)下(xià),个人养老(lǎo)金业(yè)务已然(rán)成为(wèi)券(quàn)商财富管理转型的核心方向之一。通过不断完(wán)善(shàn)客户服务(wù)体系,满(mǎn)足客户多层(céng)次金融需求,促进财(cái)富管理业务高质量发展,券商在业(yè)务(wù)内涵(hán)上正(zhèng)不断挖潜。

  多名券商业内人(rén)士表示,在客户(hù)分类(lèi)服务方面(miàn),会(huì)根(gēn)据国家政策选(xuǎn)择社保(bǎo)关系在先(xiān)行(xíng)城市(地区)、能享受税优(yōu)且对税优敏(mǐn)感、对理(lǐ)财有初步认知的客户进行第一阶(jiē)段的重点(diǎn)服务,对(duì)其他客户(hù)会(huì)随着试点扩大和客户画像的覆盖(gài)进行后续(xù)服务。

  东(dōng)方证券副总裁徐海宁表(biǎo)示,证券(quàn)公司可重点关(guān)注企事业单位(wèi)员工,特别是大中型城市具有一定经营规模的企业员工,他们能(néng)够(gòu)享受个(gè)税(shuì)抵扣的优势(shì),具备一定投资意识和财务(wù)认知;这(zhè)类人群对未来退(tuì)休有一定的规划和想法。

  同时,由(yóu)于个人(rén)养(yǎng)老金(jīn)是一(yī)个增量(liàng)市(shì)场,对(duì)证券公司而言(yán),针对潜在客群可以(yǐ)全(quán)市场覆盖(gài)。证券(quàn)公司可以通过投研优势和专业投顾队伍,创(chuàng)造(zào)更(gèng)多养老(lǎo)投资场(chǎng)景,跟踪了解客户的风险偏好,结合稳健(jiàn)、平衡、积极等不同风险类型的养老(lǎo)基(jī)金,帮助客(kè)户(hù)建立(lì)个人养(yǎng)老(lǎo)金(jīn)投资计划。此外(wài),证券公(gōng)司可(kě)以通(tōng)过(guò)加强(qiáng)顾问(wèn)服务,帮助(zhù)客户有效应(yīng)对投资组合净值的波(bō)动(dòng),引导客户持续参与养老金投资,提升客户养老投(tóu)资的获(huò)得感、体验感(gǎn)。

  银河证(zhèng)券相(xiāng)关业务负责(zé)人表示,会(huì)针(zhēn)对不同风(fēng)险承受能力、不(bù)同年龄结构(gòu)和不同资金体量制(zhì)定个性化养(yǎng)老策略(lüè)。比如对(duì)每年享税优的1.2万个(gè)人养(yǎng)老金,为居民(无需开户(hù))提供符(fú)合监(jiān)管部(bù)门要求(qiú)的金融(róng)机(jī)构(gòu)和金融产品清单(dān)、通(tōng)俗易(yì)懂的(de)“养老看(kàn)隔壁”理财案(àn)例、养老(lǎo)讲堂等信息和交(jiāo)易服务(wù);对1.2万之外的(de)资金,提供更丰(fēng)富的“安养计划plus”养老(lǎo)金融服(fú)务(wù),包括养老(lǎo)计算器、个性化的(de)补充养(yǎng)老解决方案、定期的养(yǎng)老方案跟(gēn)踪(zōng)报告(gào)以(yǐ)及养老直(zhí)播(bō)服务,做好“老百姓身(shēn)边的(de)养(yǎng)老专家(jiā)”。

  在(zài)服务(wù)创(chuàng)新方(fāng)面,徐海宁认为(wèi),证券公司(sī)需要(yào)有长远眼光,打造增量市场(chǎng),承担(dān)起构(gòu)建养老金第(dì)三支柱的重要使命(mìng)。

  第一,在获客(kè)及投教方面,应加大资源投入,通(tōng)过教育(yù)和陪(péi)伴,提高(gāo)客户对个人养老(lǎo)金的认知(zhī)。走进企事业单(dān)位(wèi),通过上门服(fú)务的方式触(chù)达企业和客户,举办专题(tí)讲座、在线研讨会和投(tóu)资教育活(huó)动,帮助(zhù)客户了解个人(rén)养(yǎng)老金的(de)重要性、投资策略和长(zhǎng)期(qī)规划,激发客户对个(gè)人养(yǎng)老金产品的兴趣(qù)和参与度。

  第二,在(zài)App服务功能优化方面,建立内(nèi)容丰富的一站式个人养老金专(zhuān)区,既包(bāo)括产(chǎn)品购买、定(dìng)投、持仓查询(xún)等基础(chǔ)功能,提(tí)供(gōng)丰富的(de)养老(lǎo)资讯(xùn)和实用养老工具(如节税计算器),加强与客户的深(shēn)度互动。

  第三,在金融科技应(yīng)用方面,引入智(zhì)能科技和人工智能技术,通过数据分析和(hé)算法模(mó)型,根据客户(hù)的风(fēng)险(xiǎn)承受能力(lì)、资产状况和目标退休年限,定制(zhì)化推荐养(yǎng)老金(jīn)产品组合,并提供(gōng)实时投资(zī)组合(hé)跟(gēn)踪和风险管理工具,帮助(zhù)客户更好地(dì)实(shí)现养老投资保(bǎo)值增值。

  中信建投(tóu)个(gè)人养老金相关业(yè)务负责(zé)人则表(biǎo)示,可(kě)以通过(guò)“人+科技”,在大数(shù)据智能客户分析系统的基础(chǔ)上,可以针对不同养老诉求的客户(hù)达成“千人(rén)千面”的(de)个性(xìng)化服务,人是“1”,科技(jì)(线(xiàn)上与(yǔ)线下结合)是后(hòu)面(miàn)的“0”,二者有机结(jié)合,为不同生命周期(qī)和年(nián)龄(líng)阶(jiē)段的客户提供专业的、一对一的养老(lǎo)配置服务(wù)。

  运行半年七成(chéng)收益告负(fù)

  客户体验成产品胜负手

  个人养老金制度实施已有(yǒu)半年(nián),产(chǎn)品收益和回撤(chè)率大不(bù)大?产品能不能满足真(zhēn)正的养老诉求?这些(xiē)问题都是投(tóu)资者的(de)重要关注点。

  记者注意到,目(mù)前养老(lǎo)目标(biāo)基金(jīn)的整(zhěng)体收益水平(píng)并(bìng)不(bù)乐观。Wind数(shù)据显示(shì),全市场149只公募养(yǎng)老基金产品(pǐn),近七成收益(yì)告负。其中,业(yè)绩(jì)垫底的一只个人(rén)养老目(mù)标基金自(zì)成立以来回(huí)报为(wèi)-7.27%,此外(wài),还有超20只产品收益在-3%左右(yòu)。

  而业绩表现较好的有平(píng)安稳健养老一年Y、中欧预(yù)见养老2025一年持有(FOF)Y自(zì)去年11月成立以来回报(bào)均为3.15%,紧随其(qí)后的是兴(xīng)全安泰稳健(jiàn)养老一年持(chí)有Y,自成立以来回报(bào)为(wèi)2%,另有富(fù)国、万家(jiā)、华宝(bǎo)、景顺(shùn)长城、南方、华夏(xià)等旗(qí)下(xià)超10只养老目(mù)标(biāo)基金收益在1%以上。

  多位(wèi)券商业内人士(shì)表示(shì),由于资金(jīn)“只进不出”,认购的产(chǎn)品又是为了满足养老需求,投资者更(gèng)希望能(néng)实现低波(bō)动(dòng)、低回撤。如何(hé)做到从中(zhōng)长期保值(zhí)增值(zhí)同时(shí)又让客户(hù)体验良好是(shì)个人养(yǎng)老产品(pǐn)成(chéng)败的核心(xīn)。

  “养老属性的产品应力争为客户保值(zhí)增值,否则将违背客户通过投资(zī)达(dá)到‘养老目的’的初衷(zhōng)。”银(yín)河(hé)证券(quàn)相(xiāng)关业务负(fù)责人介绍,目前个人(rén)养老金可投资的4类产(chǎn)品风(fēng)险收益特点明显(xiǎn),有的(de)类别更侧(cè)重(zhòng)本金安全、有的(de)类别更侧重资产增值;但同时(shí),每个类别很难(nán)做(zuò)到在(zài)保证其特点达到的同时又规避掉该(gāi)类产品的风(fēng)险或缺陷。“从(cóng)不同(tóng)客群情(qíng)况来看(kàn),低波低(dī)回撤对于离退休时点较近的(de)投资者比较合适,性价(jià)比(bǐ)高(gāo)的中波动(dòng)中回撤、高波动高回(huí)撤特征产品对于还有20-30年才退休的投资者(zhě)也(yě)是可以选择(zé)的,拉长周期(qī)看也能满足客户养(yǎng)老类资金(jīn)的(de)保值(zhí)增值效(xiào)果。”

  为达到上述两个目的,前提社会使命用英语怎么说,使命用英语怎么说是有一套完整、自洽、适(shì)用、有效且动态(tài)适配(pèi)的产品评价体系,通过(guò)该体系的评价,能较为(wèi)清晰地区(qū)分(fēn)出(chū)产品的(de)“性价比”(如风险收益比等)、能公平、公正地对同类或者同策略产品进行(xíng)综合评判(pàn)。如此,才能真正将好(hǎo)的产品、合(hé)适的产品推荐给合(hé)适的客户群(qún)体。

  “养老组合基金分为目标风(fēng)险(xiǎn)型(xíng)和目标(biāo)日期型(xíng)两大(dà)类,投资者可(kě)以根据自(zì)身投资目标(biāo)和风险承受能力选(xuǎn)择具体的产品(pǐn)。比如(rú)低风险偏(piān)好的客户可选择目标日期型(xíng)中的稳健类产(chǎn)品,通过严格控制股票资产仓位降低产品波动,带给客(kè)户相对稳健的收益。”徐海宁表(biǎo)示,目前(qián)我国城镇(zhèn)职工养老金替代率尚有不(bù)足,根据国际(jì)经验,如果(guǒ)退休(xiū)后的(de)养老金(jīn)替代(dài)率(lǜ)大于70%,即(jí)可维持退休(xiū)前(qián)的生活水平,养老金投资的增值功能也是一个重(zhòng)要考量。由于个人(rén)养老金(jīn)取(qǔ)用需要(yào)达到年龄等(děng)条件(jiàn),投资(zī)资金(jīn)具有长期性,可以达(dá)到几十年,能(néng)够承受(shòu)一定的短期波动,对于追求长期投资(zī)收益的客户,可以(yǐ)配置一(yī)定高比(bǐ)例资(zī)金在权益型资产上,实现养老投资(zī)的保值(zhí)增(zēng)值目标(biāo)。

  中(zhōng)信(xìn)建投个人养老金相关(guān)业(yè)务负责人也认为,个(gè)人养老金(jīn)产品具有(yǒu)一(yī)定的普惠(huì)金(jīn)融属(shǔ)性,需要关注老百姓长期保(bǎo)值增(zēng)值的养老需(xū)求。站(zhàn)在资产角度,想要实现长期(qī)资金的稳健投资回报,资产(chǎn)配置(zhì)不可或缺。通过投(tóu)资不同品(pǐn)种、不同收(shōu)益特征、低相关性的金(jīn)融资产,有助于实现风险(xiǎn)分散、降低(dī)总体波(bō)动,从而(ér)更好地满足(zú)投资者(zhě)的(de)养老投资(zī)目标。

  推动个(gè)人养老(lǎo)金业(yè)务高(gāo)质量发展

  道阻且长

  在个(gè)人养老金业务积极发(fā)展的同(tóng)时,与渠道网点和(hé)客户(hù)众多的(de)银(yín)行(xíng)等机构相比,券商如何突破自身瓶(píng)颈,实现(xiàn)差异化(huà)的发展,可以说是“道阻且长”。

  银河证券相(xiāng)关业(yè)务负(fù)责人(rén)表示(shì),银行、券商、基金独立销售(shòu)机构都可参与(yǔ)到为客户提供个人养老基(jī)金服务,几类机构优势互补,严格意义上说(shuō)是(shì社会使命用英语怎么说,使命用英语怎么说)竞合而非竞争更非“相杀”关系,每类(lèi)机构或(huò)者(zhě)每家机(jī)构(gòu)可以根(gēn)据自己的资(zī)源禀(bǐng)赋,充分发挥自身优势,服务(wù)好有(yǒu)养(yǎng)老投资需求的投(tóu)资者。

  “在政策上,未来还有以下三方面诉求:一是(shì)增强基础设施建设,能在(zài)服务(wù)时(shí)效(xiào)性(xìng)上与银行(xíng)拉(lā)平,提供7×24小(xiǎo)时的(de)开户、下单服(fú)务;二是增加产品销售(shòu)范围,在养老(lǎo)品类上更加丰富(fù),除特(tè)殊产品外,增加可为客户提供(gōng)的养老产品(如养老理财);三(sān)是明(míng)确养老(lǎo)规(guī)划业务(wù)合规性,为不同的客户提(tí)供基于客户需求和画像的养老规划方案。”上述负(fù)责人提到(dào)。

  中信建(jiàn)投个人养老金相(xiāng)关(guān)业务(wù)负责人提出,当前的政策(cè)要求下,客户(hù)如果想在券商端参与(yǔ)个人养老金投资(zī),需(xū)要分别在(zài)银行端(duān)、个税(shuì)端进(jìn)行一(yī)系(xì)列前序操作步骤,对(duì)于尚不熟悉业务流程的(de)投资者来讲(jiǎng),体验不太友好(hǎo)。

  “此(cǐ)外,由(yóu)于政策对代销个人养老金产品的管理(lǐ)要(yào)求,券商(shāng)暂(zàn)时无法上线储蓄类、理财类、保险类产品,可供投资者选择的产品种类较为单一,难以进一步(bù)为投资者(zhě)提供更丰富的个人养老金配置方案。未来期待能够从政策(cè)端进(jìn)一步简化投(tóu)资(zī)者的办理(lǐ)流程,提升(shēng)客户体验(yàn);给予券(quàn)商在多样化(huà)个人养老金品(pǐn)种(zhǒng)的(de)引入和(hé)研发上的政策支持,丰富客(kè)户(hù)多元化的投(tóu)资选择(zé)。”该(gāi)负(fù)责人称。

  开户热投资(zī)冷

  券商发力(lì)个人养老第二曲线

  中(zhōng)国(guó)基金(jīn)报记者 莫琳

  随(suí)着个人所得税退税(shuì)的开始(shǐ),不少人发现自己的退税比去年多了不(bù)少(shǎo),仔细询问(wèn)之下才发现(xiàn),是(shì)因(yīn)为去年底开通了个人养老金业务,并入了(le)金(jīn)。这一消息大大刺激了不少本来不想(xiǎng)开户的年(nián)轻(qīng)人。

  根据(jù)人社部披露的(de)数据,截至(zhì)今年3月底(dǐ),个人养老金参加(jiā)人数达3324万人(rén)。与3月初的2817万人相比,短短的一个月(yuè)的时间里,增(zēng)加了500万(wàn)户,开户速(sù)度明显提(tí)升(shēng)。

  虽然开户数(shù)快速攀(pān)升,但是个人养老(lǎo)金(jīn)累计缴费约(yuē)200亿元,人均缴费低于1000元。此(cǐ)外,据中国保险资管业协会执行(xíng)副会长(zhǎng)兼秘书长曹德(dé)云透露(lù),在截至2023年(nián)3月开立个(gè)人(rén)养老金(jīn)账户的三千(qiān)多万人中,仅(jǐn)900多万人完成了(le)资金储存(cún)。

  从记者走(zǒu)访的(de)结果来看(kàn),个(gè)人养老金(jīn)产品的收益率远低于预期,是大多人不(bù)愿(yuàn)意入金的主要原因。而选择(zé)开(kāi)户的原因主要是为了“薅羊毛”(金融(róng)机构出台了(le)不少吸引客(kè)户开户的优惠(huì)政策)。

  如何解决“开(kāi)户热投资冷(lěng)”的问题?银河证券相关业务负责人认为,这(zhè)是一(yī)个专业(yè)活,既需要了解客户的(de)经济(jì)状况、风险偏好和养老(lǎo)规划,也需(xū)要业(yè)务人员(yuán)及(jí)其所在(zài)机构有比(bǐ)较专业(yè)且(qiě)综合的(de)服务能(néng)力。

  也有(yǒu)部分投(tóu)资者认为,个人(rén)养老金产品每年封顶(dǐng)12000元(yuán),难以充分满足个(gè)人或家庭养老的全面需求,还需要结合其他商业产品等综合(hé)考虑;大多数(shù)产(chǎn)品流动(dòng)性差,难以(yǐ)预防到退休(xiū)前(qián)的应急资金需求。

  从产品端改善“开户热投资冷(lěng)”

  虽然(rán)近半(bàn)年(nián)来,个人养(yǎng)老金产品正(zhèng)在逐渐(jiàn)丰富,但是“开户(hù)热投资(zī)冷(lěng)”的现(xiàn)象没(méi)有随(suí)之发(fā)生(shēng)改变。

  中国保(bǎo)险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云在近期(qī)举(jǔ)办(bàn)的2023清华五道口全(quán)球(qiú)金融论坛上表示(shì),目前个人(rén)养老金试点效果呈“两低三不”漏(lòu)斗(dòu)状,即建立账户人数占基本养老保险参(cān)保人数比例低(dī)、已缴费(fèi)人数占建(jiàn)立账(zhàng)户人数比例低(dī);产品(pǐn)供(gōng)应不均衡、选购渠道(dào)不畅、民(mín)众(zhòng)参保意愿不强(qiáng)。

  针对产品供应不均衡的问题,国家金融监督管(guǎn)理总(zǒng)局出手(shǒu),率先增(zēng)加养老(lǎo)保险产品的供(gōng)给。近日(rì),国(guó)家(jiā)金融监督管理总局已(yǐ)向业内就关于促进专属商业养老(lǎo)保险发展有关事项征求(qiú)意见。根据征求意见稿,专(zhuān)属商业养老(lǎo)保险拟由(yóu)试点业(yè)务(wù)转为常态化业务。

  业内人士表(biǎo)示(shì),随着专(zhuān)属商业(yè)养老保险转为常态化业务(wù),参与(yǔ)该项业(yè)务的险(xiǎn)企数量将增加不少。此外,专(zhuān)属商业养老保(bǎo)险是对(duì)接个人养(yǎng)老金(jīn)制度的(de)主要保险产品,这意味(wèi)着个人(rén)养老金(jīn)保(bǎo)险产品名(míng)单也将扩容。

  据了解,专属商(shāng)业养老保(bǎo)险采取“保证(zhèng)+浮动”的收益模式,提(tí)供稳健型(xíng)、进取型两种风格账户供客户选择。据各家保险公司披露的专属商业养老保险产品2022年结算利率,稳(wěn)健账户(hù)结算利率约4.0%至5.15%,进取账户结算利率约4.5%至(zhì)5.7%,普遍高(gāo)于现有的个人养老(lǎo)保险的收益率。

  在增加产品(pǐn)供给的同时,多家金(jīn)融机构呼吁从产品设计端解决“开户热投资冷”的问题。

  在银(yín)河证券相关业务负(fù)责人看来,“老龄风险”与其(qí)他投资风险(xiǎn)相(xiāng)比,有其更加突(tū)出的特(tè)点(diǎn),包(bāo)括为退休人群提供稳定安(ān)全有(yǒu)保(bǎo)障且抗通(tōng)胀的(de)收入补充(chōng)来源、对(duì)冲(chōng)长寿风险、为高龄人群储备失能养(yǎng)护和医疗(liáo)应急资产、为退休人群(qún)规划遗产、将养老投资与养(yǎng)老保障/养(yǎng)老生活无缝(fèng)对接等。

  养老金融产(chǎn)品的设(shè)计初心,必须切实从客户需求(qiú)出发;养老金融产(chǎn)品(pǐn)的设计理念,必须(xū)紧密围绕承担、减(jiǎn)少或转移(yí)上(shàng)述“老(lǎo)龄风险”主(zhǔ)旨;养老金融产品的设计成果,应该更多的让利(lì)于民、普惠百姓,运用好专(zhuān)业的(de)金融工具(jù)、做(zuò)艰难但长期正确的事(shì)。

  因此,能否设(shè)计出充分利(lì)用资(zī)本(běn)市场具有良好增值(zhí)能力资(zī)产的(de)养老产品取决于发行(xíng)人(rén)(或(huò)管理(lǐ)人)的产品设计能(néng)力和资(zī)产(chǎn)管理能力。“证券公司作为财富管理服务提供商,可以与产品发行人(rén)(或管理人)合作,根(gēn)据客户需(xū)求(qiú)设(shè)计出在养(yǎng)老功能(néng)方面更有竞争力的产品”,上述负责人(rén)表(biǎo)示。

  中信建投也希望能参与到具体的产品设计之中。其个人(rén)养老业(yè)务(wù)负责(zé)人建议,参考部分发达国家的经验,未来除了股、债(zhài)配置,或在未来可以考虑增加底层可(kě)投(tóu)标的类型,如REITS、衍生品(pǐn)、雪球等(děng)另类资产,丰富投(tóu)资者的可选标的,更好(hǎo)地分散投资风险。

  励(lì)正集(jí)团(tuán)中国区总(zǒng)裁(cái)张雨萌(méng)建(jiàn)议,应该避免“开空账”。也就是说,参与者可以(yǐ)直接(jiē)在开户的时候做投资选择。这(zhè)样在开户的时候就可以形成闭环体验。

  针对参(cān)与个人养老金(jīn)可能面临的流动性问题,长城人寿保险股份(fèn)有限公(gōng)司(sī)总(zǒng)经(jīng)理王玉改近日(rì)表示(shì),保(bǎo)险公司可以通过(guò)“保单质(zhì)押贷款”等多种(zhǒng)金融工具来解决客(kè)户对短期资金的需求。

  券商(shāng)发(fā)力个(gè)人(rén)补充养老(lǎo)金融(róng)方(fāng)案(àn)

  此(cǐ)外,针对(duì)1.2万难以满足个(gè)人(rén)或(huò)家庭(tíng)养(yǎng)老的全面需(xū)求,多家券(quàn)商还发力个人(rén)养老金账户以外(wài)的(de)个人补充养老金融(róng)方案,例如(rú)银河证券的“安(ān)养计划(huà)plus”、中信证券的“信养计划”等。

  银河(hé)证券产品中心副总经理鹿宁(níng)告(gào)诉记者,目前(qián),银河证券已(yǐ)根据(jù)在(zài)职群体养老(lǎo)规划的(de)长期(qī)性、稳健性(xìng)、安全(quán)性等特点,已(yǐ)退休人(rén)群养老(lǎo)需求的流动性、安全性、稳健性等特点,设计出多层次、多元(yuán)化、个性化的养(yǎng)老配置方案,积极履(lǚ)行养老保障社(shè)会责任,力争为居民提供持续(xù)卓越的养老(lǎo)规划与满足不同养(yǎng)老需求的资产配置服务。

  中信证(zhèng)券的“信养(yǎng)计划”则基于个(gè)人养(yǎng)老场(chǎng)景,引(yǐn)入更(gèng)丰(fēng)富的养老型(xíng)年(nián)金、增额终身寿等(děng)不同品类产品,覆盖养老收(shōu)益性(xìng)资产和保障性资产,满(mǎn)足客户多样(yàng)化(huà)、多(duō)层级的养老资产配置需(xū)求。

  针(zhēn)对三大支柱养老金业务中的企业年金(jīn)业(yè)务,银河证券还上线了自研的年金综合评价系(xì)统。该系统可以通过客户提(tí)供的“脱(tuō)敏”后(hòu)年(nián)金组(zǔ)合净值(zhí)与持股比例等(děng)数据,结合公募基金(jīn)、股市债市数据,展示客户委(wěi)托年金组合的评价结(jié)果。此(cǐ)外,也(yě)可以利用年金机(jī)制间接服务背后的企业员工和机构事业单位(wèi)职(zhí)工(gōng)。

  截至(zhì)目前(qián),银河证券基金研究中心已为部分(fēn)省市提供职业年金的组合评价与管理咨询服务(wù),也计划(huà)结(jié)合(hé)机构条线业务(wù)规(guī)划为(wèi)央企与国(guó)企提供企业(yè)年金组合评(píng)价等综(zōng)合(hé)金融服务(wù)。

  银(yín)河证券(quàn)副(fù)总裁罗黎明告诉记(jì)者(zhě),公(gōng)司自主开(kāi)发(fā)建设部署(shǔ)的年金综合评价系统及研究咨询服务,具有(yǒu)养老属(shǔ)性的综合金融服务体系均是公司积(jī)极响应(yīng)国家养(yǎng)老发展战略(lüè)而(ér)推出的新服务,体现了(le)在第二、三支柱上(shàng)的积(jī)极筹(chóu)划。

  “我们高度重视三大(dà)支(zhī)柱养老金业务,目前(qián)公司(sī)已初(chū)步建立了(le)个人养老金及个人养老金融服务体系,充分利(lì)用(yòng)金融产品代理(lǐ)销售(shòu)牌(pái)照和保(bǎo)险(xiǎn)兼(jiān)业代(dài)理牌照,为百姓提(tí)供(gōng)更加(jiā)有温度(dù)、有态(tài)度(dù)的个(gè)人养老金(jīn)融服务。”罗黎明说道。

  记者观察|“吸睛(jīng)”大于“吸金”?

  “90后”观望情绪浓(nóng)厚

  中国(guó)基金(jīn)报记者赵心怡(yí)

  “现在个人(rén)养(yǎng)老(lǎo)金账户开通过程(chéng)非常(cháng)‘丝滑(huá)’,并且(qiě)有(yǒu)不少(shǎo)开户人在(zài)我们(men)介绍(shào)之前都已有所了解(jiě),感觉这项制度(dù)的普及度和客户(hù)认识程度在(zài)不断提升。”某大型银行的(de)客户经(jīng)理林漪(化名)向记者表示。

  “但也有(yǒu)很多(duō)人只是开了账户并(bìng)没有存钱,或存(cún)了钱(qián)没有开始投资,主要因为不知道如何(hé)选择(zé)产(chǎn)品或(huò)者(zhě)有其他顾(gù)虑。”林漪还告诉记(jì)者,“这种情况下我们就会再(zài)用PPT或者(zhě)是纸质资料向客户(hù)进(jìn)行详细介绍和对比分析。”

  去年11月,个(gè)人养老金制度正(zhèng)式(shì)落地,在北京、上海、青(qīng)岛等36个先行(xíng)城市(地(dì)区(qū))启(qǐ)动实(shí)施。距离(lí)个人养老金制度落地已经(jīng)过去半年,民众接(jiē)受度和业务进(jìn)展情况如何?从业人员在具体实操过程中又遇(yù)到了哪些(xiē)困难?不同年龄段(duàn)的群体(tǐ)会怎样理解这项制度?

  近(jìn)日,本报记者实地探访上海(hǎi)地区(qū)几家银行(xíng)网(wǎng)点(diǎn)和券商营(yíng)业部,了解(jiě)个人养老(lǎo)金制度(dù)近半年的(de)落(luò)地情况。

  年轻人更关注税收优惠

  中(zhōng)老(lǎo)年人(rén)更在意(yì)退休后(hòu)多一份保障(zhàng)

  根据(jù)人社部(bù)和国(guó)家社会保险公共服务平台数(shù)据可知,个人养老金(jīn)制度经过半年时间的发展,在产品种类、数量和参与人数方面都有所增加。

  某券(quàn)商营业部财(cái)富管(guǎn)理相关岗位的黄宁(化(huà)名(míng))告诉记者:“很多客(kè)户都对(duì)个人养老金业(yè)务热情高涨(zhǎng),有直接(jiē)到营业部咨(zī)询(xún)的,还有(yǒu)很多是打电话(huà)过来问。”

  黄(huáng)宁还观察到,“70后”“80后”普遍对个人养老(lǎo)金业务(wù)的热情(qíng)和关注度比“90后”更(gèng)高,并且除(chú)了个(gè)人(rén)咨询和开(kāi)户外,还有不(bù)少(shǎo)企业员工、学校教师、退伍(wǔ)军人等通过企业(yè)和单位组织来了解、参与个人(rén)养老金(jīn)投资。

  记者了(le)解了(le)身边两位不同年龄段(duàn)、均(jūn)已购买(mǎi)个人养老金产品的朋友后发现(xiàn),两人所关(guān)注的问(wèn)题(tí)“焦点”的(de)确(què)有所不同。

  一位在上海地区金融机构(gòu)工作的“80后”告诉记者,自从工作以来,她每年(nián)都将收入(rù)的一部(bù)分拿(ná)来(lái)强(qiáng)制储蓄,有了个人养(yǎng)老(lǎo)金(jīn)制度后(hòu),就分一部分在个人(rén)养老金(jīn)账户(hù)中,这部(bù)分强制储蓄(xù)的(de)钱即使存长期也不(bù)会影响她(tā)未来(lái)的生活质量,并且放(fàng)进个人(rén)养老(lǎo)金账户是在(zài)基(jī)本(běn)养老保险之外多(duō)一(yī)份积累。

  而(ér)另一位工作不久的“90后”表示(shì),他现(xiàn)阶段最在(zài)意的(de)就是(shì)买个(gè)人(rén)养老金(jīn)可以(yǐ)享受(shòu)税收优惠(huì),直接(jiē)考(kǎo)虑到退休后的生活质(zhì)量还有点遥远(yuǎn)。

  针对上述两种不同的想法,黄(huáng)宁也向记者坦言,他(tā)们在日常介绍个(gè)人养老金业务的(de)过程中(zhōng)确实会考(kǎo)虑到(dào)不同年龄群体的不同需求(qiú)和想法(fǎ),进而(ér)更(gèng)好地“对症(zhèng)下(xià)药”,比如给刚工作(zuò)不久的年轻人着重(zhòng)介绍(shào)“退休后多一份保障”推广效果就不(bù)明显。

  “吸睛”大于“吸金”?

  然而,在个(gè)人养老金(jīn)业务(wù)取得进展的同时,还有不少已经(jīng)了解个人养(yǎng)老金业务(wù)的民众(zhòng)仍在“观(guān)望”。从现有数(shù)据(jù)可知,截至2023年3月底,虽然有3000多万人开通了个人养老金账户,但(dàn)完成资金存储的只有900多万人。

  林漪在银行端个人养(yǎng)老金业务的开展中感受到,一些客户开了户但没存(cún)储的主要顾虑是锁定时间太(tài)长(zhǎng),担心之后如果要大笔用钱时会很“棘(jí)手(shǒu)”;另(lìng)外一些客户则是认为(wèi)在个人(rén)养老金产品并非专门设计且收益(yì)优势(shì)不明显(xiǎn),目前个人(rén)养老金可以购买的养老(lǎo)储蓄、银行养(yǎng)老理财、养老保(bǎo)险产品、养老目(mù)标基金(jīn)四类产品,即使不通过个(gè)人养老金账户也(yě)可以(yǐ)直(zhí)接买,且收益差距不大。

  黄宁则从券商从(cóng)业人员的角度谈到(dào)了推广个人养老金业(yè)务过程中的“困(kùn)境”。他(tā)表示:“券商端个人养老金(jīn)只支持(chí)代销公募基金,无(wú)法代销存款、银行理财(cái)、商业(yè)养老保(bǎo)险,有些客户风险承受能力较低,想寻求更低风(fēng)险等级的产品,纯公(gōng)募基金难以达到资(zī)产配置(zhì)的需求。”

  此外,还有(yǒu)一(yī)部分年轻人(rén)向(xiàng)记(jì)者直言,对于离退休还较遥远的群体来说(shuō),养老需求当然也需(xū)要考(kǎo)虑,但眼下的生活和经济(jì)状况(kuàng)才是更重(zhòng)要的。

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