财联社4月21日讯（记(jì)者(zhě) 王宏）财联社记者(zhě)从业内获悉，近期(qī)监(jiān)管(guǎn)部门正陆续召集相(xiāng)关保险公司开会(huì)，主要内(nèi)容是进(jìn)行窗口(kǒu)指导，要求寿险处理老婆的第三者最好方式，查老婆出轨的最好办法公司调整(zhěng)新开(kāi)发产品的定价利率，控制(zhì)利差(chà)损，要求新开发产品(pǐn)的定价利率从3.5％降到3.0％。主要思想是市场有效，监管有(yǒu)为，主(zhǔ)体调(diào)节在先，控制节奏，实现软着陆(lù)。

　　新(xīn)开发产品定价利率或从3.5％降到3.0％

　　财联(lián)社(shè)记者获悉，近日监管部门陆(lù)续召集了多(duō)家寿(shòu)险公司开会，以窗(chuāng)口(kǒu)指导的名义，要求公司调整产品(pǐn)利(lì)率，控制(zhì)利差损。

　　据悉，监管要求险企(qǐ)新开发产品的定价利率(lǜ)从3.5％降到3.0％。此次(cì)调整的(de)主要思路是市场有(yǒu)效，监管有(yǒu)为，主体调节在先，控制(zhì)节奏，实现软着陆。

　　这次(cì)调整是(shì)不久前监管召集险企进行调研会(huì)的后(hòu)续。3月21日财联社记者曾(céng)报道(dào)，为引(yǐn)导人身(shēn)险业降低负债(zhài)成(chéng)本(běn)，加强行(xíng)业负债质(zhì)量管(guǎn)理，银保监(jiān)会人身(shēn)险部组(zǔ)织保险(xiǎn)行业协会以及多家(jiā)保险公司(sī)开(kāi)展调研(yán)。将(jiāng)重点调研普通(tōng)险预定利率分布、分红(hóng)险预定利(lì)率和分红水(shuǐ)平等公司负(fù)债成(chéng)本(běn)情况，以及降低责任准备(bèi)金(jīn)评估利率(lǜ)对公司和行业的影响，包括对(duì)新产品(pǐn)定价(jià)、存(cún)量业务退(tuì)保(bǎo)、销售(shòu)行为(wèi)、市场竞争分析变(biàn)化等的影响。

　　随后据报(bào)道，监管在(zài)北京、南京、武汉(hàn)三地召开(kāi)座谈会。其中，北京参会的保险公司(sī)包括中国人寿、新(xīn)华人寿(shòu)、阳光人寿、中邮人寿(shòu)等；南京参(cān)会的保险(xiǎn)公司(sī)有太(tài)保寿险、工(gōng)银安盛人寿、安联人寿、中韩人寿等；武汉参会的保(bǎo)险公司有合(hé)众人(rén)寿(shòu)、国富人寿(shòu)、国华人寿等。

　　据处理老婆的第三者最好方式，查老婆出轨的最好办法(jù)当时参会的一位总(zǒng)精算师表(biǎo)示，各险(xiǎn)企基本就(jiù)降低(dī)责(zé)任(rèn)准备(bèi)金评估利率(lǜ)达成共识(shí)，有公司建(jiàn)议分阶段(duàn)调整，比如普通型(xíng)长期年金的(de)责任准备金评估(gū)利率目前为年复(fù)利(lì)3.5％，可以(yǐ)先降(jiàng)到3％，以后再(zài)动态调(diào)整。具体的调整方案还(hái)有待监管研究后(hòu)出台(tái)。

　　有保险公司(sī)业内人士对财联社记者表示：“已经准备好(hǎo)利率3.0的产品了(le)”。也有业内人士对财联(lián)社记者表示，此次主要(yào)涉及新开发(fā)产品的定(dìng)价利率，以(yǐ)往的产品(pǐn)不受影响，行业(yè)“炒停售”难以避免。

　　下调预(yù)定利率避免利差(chà)损(sǔn)风(fēng)险

　　平安(ān)非银团队表示，我国险企资产配置(zhì)风格稳健，债券投资比例稳步提升，其他资产以非标资产(chǎn)为(wèi)主、投资比例(lì)持续回落，股票(piào)和基金投资比(bǐ)例基本稳定。2018年(nián)以来，主要券种长端利率中枢下行，长久期债券和(hé)优质非标资产(chǎn)供(gōng)给有限(xiàn)，保险固收类(lèi)资产配置面临挑战。同时(shí)，权益市场波动率较大、对投资收益率(lǜ)影响(xiǎng)较大。近年监管按产(chǎn)品类型调整评估(gū)利率、防范化(huà)解利差损风险。2023年3月银(yín)保(bǎo)监会召(zhào)开座谈会，各险(xiǎn)企(qǐ)已就降低(dī)责任(rèn)准(zhǔn)备金(jīn)评估利率达成共识。

　　东吴证券非银(yín)团队此前曾表示，短期来看，引导降低负债成本将(jiāng)大幅刺(cì)激产品(pǐn)销售，老(lǎo)产品停售炒(chǎo)作(zuò)难(nán)以避免。中(zhōng)期(qī)来(lái)看，预定利率跟随(suí)评估利率下行，保险公司(sī)分(fēn)红险占比(bǐ)提升，有(yǒu)望缓解人身险公(gōng)司刚(gāng)性负债成(chéng)本压力，寿(shòu)险产品本身保本属性有望进一步强化(huà)。

　　实际上，监(jiān)管历(lì)史上有过多次调整(zhěng)评估(gū)利率的行动。据悉，1992年到1996年间，保险公司(sī)为了和(hé)银(yín)行竞争，长期保险的预定利率均在8％以上。考虑到利差损风(fēng)险，1999年，原(yuán)保监会下发《关(guān)于调(diào)整寿险保单预(yù)定利率的(de)紧急通(tōng)知》，全面叫停高预定利率产品，强制寿险(xiǎn)公司将寿险保单的预定利(lì)率调整为不(bù)超过年复利(lì)2.5％。

　　此外，从(cóng)全球市场来看(kàn)，美国在20世纪80年代(dài)，日(rì)本在20世纪(jì)90年代(dài)末都曾面临利差损风险。1970年左右(yòu)，美国寿险业竞(jìng)争激烈，为提高竞(jìng)争(zhēng)力，险企(qǐ)销售大量高(gāo)负债成(chéng)本(běn)、低利润产品。1980年左右，利率下行，投资承压，据美国审(shěn)计总署(shǔ)统计，1975年-1990年间共有176家(jiā)人寿(shòu)和健康保险公司破产，其中(zhōng)80％发(fā)生(shēng)在1982年以后，主要系险企销售(shòu)大量对利(lì)率敏感的低利润产品(pǐn处理老婆的第三者最好方式，查老婆出轨的最好办法)；同(tóng)时市(shì)场压力致使投(tóu)资端面临亏损。

　　平(píng)安非银团队表示，参考海外，低利率环境下，负债端(duān)主要(yào)通过调整寿险产(chǎn)品结构、下调预定利率的方式来避免利差损风险。近年来(lái)，我国长端利(lì)率地(dì)位震荡、权益市场(chǎng)波动加剧，寿险行(xíng)业面临(lín)着潜在(zài)的利(lì)差损(sǔn)风险(xiǎn)、险(xiǎn)企利润承(chéng)压。保(bǎo)险监管趋严，通过发布产品负面清单、下调(diào)演示利率、分产品调整评估利率等降(jiàng)低(dī)负债端成本。

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