太深是一种什么体验，太深是不是不好

　　协定存款、通知存款利率上限(xiàn)调整新规即将落地。今(jīn)天，多(duō)家银行(xíng)提前公告了(le)关于自(zì)5月15日起(qǐ)调(diào)整协(xié)定存款(kuǎn)和/或通(tōng)知(zhī)存款(kuǎn)执行利率的通知，从调整(zhěng)情况(kuàng)来(lái)看，执行利率多调(diào)整为新规的(de)自律上限，相较于此前下调幅度不一，最高降幅为55BP。

　　对(duì)于两类(lèi)存款自律上限调(diào)整(zhěng)新规(guī)，银行业券商(shāng)分析(xī)师认为，对于规范协定存款定价秩序作用较大(dà)，减(jiǎn)少存款定价(jià)的无序竞争，合力(lì)压(yā)降银(yín)行负(fù)债(zhài)成(chéng)本(běn)。预(yù)计新规则会普遍降低(dī)中小行协定(dìng)存款及通知(zhī)存(cún)款利(lì)率(lǜ)，但对(duì)大行及部分股(gǔ)份行(xíng)的影(yǐng)响相对很(hěn)小(xiǎo)。另(lìng)外，协定存款(kuǎn)属于对公(gōng)业务，通(tōng)知存款(kuǎn)既(jì)有对公业务(wù)，也(yě)有个人业务，但都有一定的存款(kuǎn)门(mén)槛。总(zǒng)体来(lái)看(kàn)，协定存款和通(tōng)知存款基本以对公活期存款(kuǎn)为主，对一般(bān)老百姓的(de)影响(xiǎng)不大。

　　多家银行(xíng)官宣下调通知、协定(dìng)存款(kuǎn)利率 执行利率多(duō)为自律(lǜ)上限

　　具体来看，四川(chuān)天府银行称，将于(yú)2023年5月15日0时起调整人民币通知(zhī)存款及协定存款产品执行(xíng)利率。其(qí)中，协定存款为执(zhí)行利(lì)率为1.35％，一天(tiān)通知存款执行(xíng)利率为1.00％，七天通知存款执行(xíng)利率为1.55％。均较基准(zhǔn)利(lì)率1.15％、0.8％、1.35％上浮20BP。

　　除(chú)此外，桂(guì)林银行也在今(jīn)日(rì)发布关于调整部分(fēn)存款产品(pǐn)执(zhí)行利率(lǜ)的公告。桂林银行称为(wèi)推(tuī)动存款(kuǎn)利(lì)率(lǜ)市场化(huà)，该行(xíng)将于2023年5月15日(rì)对部分存(cún)款产品(pǐn)执(zhí)行利率进行(xíng)调整，调整产品为通知(zhī)存(cún)款、单位协(xié)定存款。

　　调整后(hòu)，桂林(lín)银(yín)行一(yī)天(tiān)通知存款、七天(tiān)通(tōng)知存款(kuǎn)执行利率分别为1％、1.55％。桂林银行(xíng)称，通知存款(kuǎn)按支取(qǔ)日(rì)挂牌公告的相应利(lì)率(lǜ)水平(píng)和实际(jì)存期(qī)计息，5月15日（含）之后支取的(de)通知存款业(yè)务按(àn)照(zhào)调(diào)整后挂牌利率执(zhí)行。另外，单位协(xié)定存(cún)款利率调(diào)整后执行利率为(wèi)1.35％。

　　除上述两家银行(xíng)，股(gǔ)份(fèn)行(xíng)中(zhōng)，平安(ān)银行也公告了(le)关于平(píng)安银行智能(néng)存(cún)款-通知存款产(chǎn)品调整的(de)公(gōng)告。平(píng)安银(yín)行一天与七天通知存款(kuǎn)（起存(cún)金(jīn)额(é)5万及(jí)以上）执行利率按照区域(yù)有所不同，其(qí)中，杭州(zhōu)、宁波、温州分行调整后的执行利率较基准(zhǔn)利率上(shàng)浮点(diǎn)数为15BP，分别(bié)为0.95％、1.5％。南京、无锡、苏州等分(fēn)行执(zhí)行(xíng)利率则较基准利率(lǜ)上浮20BP，分别为(wèi)1％、1.55％。此外(wài)，平安银行表示，自5月14日起，暂停销售“智能通知存款”产品。

　　根据此(cǐ)前(qián)消息，相(xiāng)关部门(mén)通知，对(duì)协定存款和通知存款(kuǎn)自律上限(xiàn)进行调整，其中，国(guó)有银(yín)行（四(sì)大行）执行基(jī)准利率(lǜ)加(jiā)10BP，其他(tā)金融机构执(zhí)行(xíng)基(jī)准(zhǔn)利率加20BP，该调(diào)整将自5月15日起(qǐ)执行。

　　若(ruò)从上(shàng)述消息(xī)看，四川天府银行(xíng)、桂(guì)林银行(xíng)协定存款、通知存款调整(zhěng)后，两(liǎng)类存款执行(xíng)利率均为自律上(shàng)限。另(lìng)外，平安(ān)银行除杭州(zhōu)、宁(níng)波、温州分行外，通知(zhī)存款调(diào)整后南(nán)京、无锡、苏州(zhōu)等分行执行利率也(yě)为(wèi)自(zì)律上限，即基准利率加20BP。

　　下调幅度(dù)不一(yī) 最大降(jiàng)幅为55BP

　　相较于此前，上述官宣调整的银行(xíng)两(liǎng)类(lèi)存款执行(xíng)利率降幅(fú)不(bù)尽相同。其(qí)中，桂林银行通(tōng)知存款各期限存款(kuǎn)产品利(lì)率(lǜ)、单位协(xié)定存款利率均(jūn)较此前下(xià)调55BP。调整前(qián)，桂林(lín)银行(xíng)1天、7天通知存(cún)款(kuǎn)以及协(xié)定存款执(zhí)行利率分别为1.55％、2.1％、1.9％。

　　5月12日，四川天(tiān)府银行(xíng)客服人员对(duì)财联(lián)社(shè)记者介绍(shào)，目前（未调(diào)整前(qián)），该行1天、7天(tiān)通知存款执行利(lì)率为1.55％（较基准利率上(shàng)浮75BP）、7天通知(zhī)存款(kuǎn)执行(xíng)利率为2.1％（较基准利率上浮75BP）。由此可知，5月15日(rì)调(diào)整后，四川天(tiān)府(fǔ)银(yín)行1天、7天通知存款执(zhí)行利率均较此前下调55BP。

　　另外，根据此前公(gōng)告，江苏(sū)省各(gè)分行曾(céng)在5月6日起对1天智能(néng)存(cún)款-通知存款利率进行调整，调整后为(wèi)较(jiào)基准(zhǔn)利率上浮30BP。如此，5月15日即将(jiāng)调整(zhěng)后，平安银行(xíng)江苏(sū)部分分(fēn)行的(de)执行利率较此(cǐ)前(qián)下(xià)调(diào)10BP。

　　对于两(liǎng)类(lèi)存款自律上限(xiàn)调整新(xīn)规，招(zhāo)商(shāng)证券银行业首席分析师廖志明曾预计新规(guī)则(zé)会普遍降低中(zhōng)小行(xíng)协定(dìng)存款(kuǎn)及通知存(cún)款利率(lǜ)，但对大行(xíng)及部分股(gǔ)份行的(de)影(yǐng)响相对很小。

　　从大行(xíng)来看，目前(qián)六大行1天、7天期通知存(cún)款(kuǎn)挂牌(pái)利(lì)率(lǜ)多(duō)为0.45％、1.00％，协(xié)定存款利率为0.90％，低(dī)于基准(zhǔn)利率(lǜ)，但(dàn)有大行APP显示，1天(tiān)期通知存款利率最高可至1.25％，7天期(qī)通知存款利率最高(gāo)可(kě)至(zhì)1.75％，最高利(lì)率高于此次新规利率上限。另外(wài)，也有一(yī)股份行7天期智能通知存(cún)款(kuǎn)利率(lǜ)最高可达2.00％，高于此(cǐ)次新(xīn)规利率上限(xiàn)45BP。

　　对百姓有何影(yǐng)响？

　　所谓协定存(cún)款，一(yī)家大行客服对财(cái)联社记者介(jiè)绍(shào)，单位协(xié)定存(cún)款是指企业(yè)与我行签订协(xié)定(dìng)存款(kuǎn)合同，开(kāi)立银行结算账户，约定期限，并商定账(zhàng)户基本(běn)额度，银行对基本额度内存款按(àn)活期存(cún)款(kuǎn)利率计息(xī)，超过基本(běn)额(é)度的部分，按协定(dìng)存款利(lì)率支(zhī)付利息的(de)一种存(cún)款。协定存款分为普通型协定(dìng)存款和传(chuán)统型协定存(cún)款两(liǎng)种。

　　另外，通知存款分为一天(tiān)通知存款和(hé)七天通知存款，支取时通过手(shǒu)机银(yín)行或网(wǎng)上(shàng)银行(xíng)等渠道提前一天或七天通(tōng)知(zhī)银行，即(jí)可按(àn)实际存期(qī)及支取(qǔ)日相应币种(zhǒng)档次(cì)利率计(jì)付(fù)利息。

　　民(mín)生证券分(fēn)析师表示，协定存款性质介于活期和(hé)定期存款之间。协定存款中，一定金(jīn)额存款按普(pǔ)通活期利率计付(fù)利息，剩余(yú)部(bù)分按协定存款利率计(jì)付利息(xī)，只(zhǐ)面向企业(yè)办(bàn)理，期限最长为1年。通知(zhī)存款和协(xié)定存款在银行存款(kuǎn)中(zhōng)占比(bǐ)不高，以(yǐ)四大行的(de)单位(wèi)通知(zhī)存款为例，常(cháng)年(nián)只占企业存款总规模的3％-4％。通知(zhī)存款和协定存款一般都要求最(zuì)低起存(cún)金(jīn)额，门槛相对(duì)较高；此(cǐ)外通知存款和协定(dìng)存(cún)款实际上是(shì)针对特定存取需求的客户，面向的(de)范围(wéi)有限。

　　两类存款利率(lǜ)调整对(duì)老百姓有何影响？有市场(chǎng)观点认为，降(jiàng)息(xī)一方面有利于刺激消(xiāo)费以及缓和企业经营压力，但另一方面老(lǎo)百姓手里的存款收益缩水了，怎么看待双方观点？粤开(kāi)证券分(fēn)析(xī)师罗志恒表示，协定(dìng)存(cún)款属于对公业务，通知存款(kuǎn)既有对公业务，也有个人业务，但都(dōu)有一定的存款门槛。总体来看，协定(dìng)存(cún)款和通知存款基本上以对公活(huó)期存款为主，对一般老百姓的影(yǐng)响(xiǎng)不(bù)大。对于企业(yè)来(lái)说，会(huì)有一定(dìng)的利息损失，但若存贷款利率(lǜ)都(dōu)能有所下调，也有助(zhù)于刺(cì)激(jī)企业投(tóu)资并降低融资(zī)成本(běn)。

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